Оценка ущерба имуществу и страховой выплаты

 При страховании высокую важность имеет оценка ущерба, поскольку она влияет на уровень страховой выплаты. Имущество является потерями страхователя, выраженными в денежной форме. Результатом потери является страховое событие, которое учтено договором по страхованию. Страховая выплата – ущерб, выплаченный страхователю, в соответствии со страховкой.

 В соответствии с личным и имущественным страхованием, выплаты предусмотрены для застрахованного лица, самого страхователя, его наследников, выгодоприобретателю. Третьим лицам возмещение ущерба производится при страховании ответственности (для пострадавших от действий страхователя).

Оценка ущерба

 Страховой ущерб оценивается специальным экспертом, он может работать в страховой организации либо наниматься отдельно. Учитывается все, что могло повлиять на появление события, подлежащего выплате, а также размер суммы страховки, условия, прописанные в контракте со страховой компанией.

 Выделятся пара принципов страхования убытка (ущерба):

  • косвенный;
  • прямой.

 Если имущество уничтожено полностью, потеряло в своей стоимости либо повреждено, ущерб является прямым. Также можно включить траты страхователя, произошедшие в попытке сделать ущерб минимальным и спасти застрахованное имущество.

 К косвенному урону относят убытки, которые понес страхователь, поскольку его имущество было уничтожено либо в период, пока воспользоваться им было невозможно. Случаи, когда косвенный ущерб наносит больше вреда, чем прямой, достаточно частые. Ущерб такого рода можно страховать по отдельности, а возможно включение в общий договор.

 В процессе заключения договора по страхованию, стоит добиться сокращения размера страхового тарифа с применением франшизы. Данное понятие является оговоренной и зафиксированной в договоре суммой минимума, которая не будет выплачиваться страховой организацией. При слишком мелком ущербе (не достигающем принятого уровня франшизы), не влияющим на состояние клиента в финансовом плане, потери возмещаются за счет самого страхователя.

Определение размера оплаты и уровня урона

 Существует несколько систем, которые позволяют правильно оценить нанесенный страхователю урон. А также подсчитать уровень выплаты, которая ему полагается. Среди самых распространенных систем стоит указать следующие категории:

  • пропорциональной ответственности. Включает страхование доли имущества, так стоимость страховки считается, исходя из доли имущества;
  • первого риска. Система наиболее востребована и включает оплату при страховом случае денег, которые предусмотрены по страховке (возмещение по страховке). При уроне более, чем предоставленная сумма, разницу клиент не получает;
  • по восстановительной стоимости. Рассчитывается в случае уничтожения имущества либо нанесения ему вреда. При этом не берется в расчет степень износа. Оценка выполняется, словно страховщик владел новым имуществом, но страховая сумма все равно имеет ограничения. Расчеты очень похожи с системой первого риска, но там отнимается стоимость с корректировкой на износ;
  • предельной ответственности. Применяется в случае страховки ряда объектов, в договоренности прописывают предельную стоимость. Она ограничивает оплату по страховке. Стоит учитывать, что такое страхование, при потере нескольких объектов, включенных в страховку не всегда выгодно. Сумма выплаты не окупит потери.

Страхование и урегулирование финансового урона

 В данную категорию включается широкий комплекс действий, цель которых стоит в реализации назначения страховой организации. При наступлении страхового случая они должны приступить к работе.

 Начало процесса – оформление и подача соответствующего заявления от страхователя (на возмещение потерь), а завершается процесс реализацией выплаты. Наступление страхового случая должен доказать сам страхователь (выгодоприобретатель), как и уровень понесенного урона. Для этого нужно получить заключение от независимых экспертов либо органов власти на государственном уровне. Оно должно указывать на факт наступления страхового случая, причины, которые привели к сложившейся ситуации, ответственное лицо и точный размер потерь. Эти бумаги передаются в страховую компанию. Для решения вопросов в страховых организациях работает отдел по контролю за убытками (по урегулированию).

Основа работы в следующем:

  • получение заявлений;
  • обсуждение условий оплаты и нужных документов;
  • создание комиссии для работы по страховым случаям;
  • принятие решения по размеру выплаты либо отказа от оплаты (при этом должны быть указаны причины негативного решения).

Что делать тем, кому ответили отказом?

 Страхователь может получить ответ, в таком случае остается законная возможность оспаривания – подача иска в суд. Возмещение производится в размере, не более предусмотренной суммы, размеры следующие:

  • в ситуациях с похищением, потерей имущества в полном размере, выплачивается стоимость на период наступления страхового случая. Остатки, которые можно использовать, из суммы вычитаются;
  • в ситуациях, когда имущество повреждено, рассчитывается и отдается сумма на выполнение восстановления. Дополнительно убирается сумма с учетом износа, а также пригодных к использованию остатков.

 В компенсацию также входят затраты страхователя, в случае, когда он пытался минимизировать урон, и за транспортировку до места по ремонту.

Причины отказа

 Предусмотрено немало причин, которые делают отказ законным:

  • отсутствие предоставления полных фактов, приведших к потере имущества;
  • если урон умышленный;
  • если не предоставлены бумаги о наступлении страховой ситуации;
  • случай не признан страховым;
  • отсутствие доступа для изучения объекта страховой компанией;

 Также возможно произведение дополнительной экспертизы. Если Вам отказали в выплате, обращайтесь в компанию «Правовой центр», нередко страховые компании превышают свои полномочия, избегая выплат, ссылаясь на нюансы законов. Наши адвокаты помогут разобраться в ситуации на любом ее этапе и добиться справедливости.

 

Поделиться